*قراءة وإضاءة حول المعيار الشرعي (19) بشأن القرض: استكمال تطبيقات القرض*
http://raqaba.co.uk/?q=node/1797 صحيفة السبيل الأردنيّة 1. يستكمل هذا المقال ما تبقى من تطبيقات القرض قراءة وإضاءة، وهو الأحكام المتعلقة برسوم السحب النقدي بالبطاقات الائتمانية وكشف الحسابات مع المراسلين. 2. رسوم السحب النقدي بالبطاقات الائتمانية من أجهزة الصرف الآلي: الرسم المأخوذ على السحب النقدي بالبطاقات من أجهزة الصرف الآلي أجرة عن الخدمة، وهي منفصلة عن القرض. ويجب أن يكون الرســم المفروض على الســحب النقدي بالبطاقــات الائتمانية من أجهزة الصرف الآلــي مبلغا مقطوعا في حدود أجرة المثل عن الخدمة دون الاســترباح من القرض، ولا يجوز ربط الرسم بالمبلغ المسحوب، ولا يجوز للمؤسسة التحايل بوضع شــرائح للســحب من أجل تكرار الأجرة. كما لا يجــوز مراعاة زمن الســداد للمبلغ المســحوب. وفي حال اختلاف العملة يشــترط تطبيق ســعر الصرف الســائد. وينظر المعيار الشرعي رقم (٢) بشــأن بطاقة الحسم وبطاقة الائتمان البند ٤/٥. 3. الإضاءة: السحب النقدي ببطاقة الائتمان يتضمن عمليتين، قرض، وإجارة، أما القرض فهو في مبلغ السحب، وأما الإجارة فهي في توفيره حيث يكون حامل البطاقة من خلال الأماكن. ولأنه لا يجوز اشتراط البيع (أو المعاوضة مطلقا كالإجارة أيضًا) في السلف أو السلف في البيع لشبهة الربا التي تأتي من احتمال زيادة سعر البيع مراعاة للقرض؛ فإنه يجب دفع شبهة الربا في اقتران الإجارة بالبيع في السحب النقدي في البطاقات الائتمانية. وتدفع هذه الشبهة بأمرين: الأول: أن الإجارة تبع للقرض، وليست مقصودة لذاتها، الثاني: أن يكون الأجر مقطوعًا ويعادل أجر المثل مع أن الأجر يجوز أن يكون نسبة من المنسوب إليه إلا أن الشبهة هنا تمنعه. وبالمناسبة أجاز مفتي بيت التمويل الكويتي سابقًا أن يكون الأجر نسبة من المبلغ المسحوب غير أن الفتاوى المجمعية والمعيار على جواز أن تكون الأجرة مساوية للخدمة الفعلية المقدمة والنص على كونها بأجر المثل تقدير ملائم للخدمة الفعلية. ومن الملائم التنبيه بأن أجر الخدمة الفعلية ليس هو التكلفة الفعلية. 4. كشف الحسابات بين المؤسسة ومراسليها: درءا لدفع الفائدة بين المؤسســة ومراســليها فإنه لا مانع من أن تتفق المؤسســة مع غيرها من البنوك المراســلة على تغطية ما انكشف من حســابات أحدهما لدى الآخر من دون تقاضي فوائــد. ينظر المعيار الشرعي رقم (١) بشأن المتاجرة في العملات البند ٢/٤/أ. 5. الإضاءة: حسابات البنك الإسلامي لدى المراسلين (النوسترو) حسابات جارية في الجملة أو تحت الطلب (قروض)، وفي كثير من البلدان تدفع عليها فوائد، وتجنبًا لهذه الممارسة البنوك الإسلامية معنية بتنظيم العلاقة في تلك الحسابات على غير أساس الفائدة، ومن الطرق المتبعة في ذلك؛ الاتفاق على عدم تحصيل فوائد على الرصيد الدائن، وعدم دفع فوائد على الرصيد المدين، وتحسب على أساس النمر حيث يراعى المبلغ والمدة. وفي حالات معينة ترفض البنوك المراسلة هذا الاتفاق لقلة التعاملات مع البنك الإسلامي غالباً فيجب عندئذ على البنك الإسلامي الاحتياط بالاحتفاظ برصيد دائن دائمًا لكن رغم الاحتياط ينكشف الحساب بسبب الالتزامات غير محددة المدة كالشيكات، وعندئذ يجب أن يعمل البنك الإسلامي على تجنب دفع الفوائد من خلال التفاوض مع البنك المراسل على وضع رصيد تعويضي عن فترة كشف الحساب ومبلغ الكشف، فإن اتفقا وإلا تدفع الفوائد عند تعذر الاتفاق. وهنا يجب التنبيه إلى أن عدم بذل الوسع في الاحتياط لتجنب الكشف يجعل التصرف بدفع الفوائد تصرفًا محرمًا. د. عبد الباري مشعل 2017/7/27 [image: https://ci3.googleusercontent.com/proxy/SXxzuFHGi5dchK20vSxqJWOHhEdHuIwdFxiDxS4N0DP-hpU7ZMz66ezc4AXf-0wK4q46o7OXZq4yF4DAMi1sdcA1Yw=s0-d-e1-ft#http://www.raqaba.co.uk/images/raqabalogo.png] Hala Neffati | Deputy Manager | Training Raqaba Tunisia Ltd | Shari'a Audit & Islamic Financial Consultations Building 9, 4th Floor. Mohamed Ali El-Annabi Rd. 1073 Tunis, Tunisia Mobile: +216 53 711 118 <+216%2053%20711%20118> | Office: +216 71 903 615 <+216%2071%20903%20615> [email protected] | www.raqaba.co.uk Please note that our working hours are from Sunday to Thursday (08:00-16:00) Raqaba is a Network of Independent Firms in Africa, Europe, Middle East and North America with regional offices located in Kuwait, Tunisia, UK, and USA. --------------------------------------------------------------------------------- Raqaba received the award of excellence in Islamic finance as “The Best Shari’a Audit Firm for the Year 2016”, Which is one of the Global Islamic Finance Awards (GIFA) under the sponsorship of H.E. Indonesian President Joko Widodo and in the presence of Emir Muhammadu Sanusi II of Kano along with many Islamic finance experts from around the world. --------------------------------------------------------------------------------- Email Disclaimer The information in this communication is confidential and privileged. If you are not the intended recipient of this email, please delete it immediately. --------------------------------------------------------------------------------- -- -- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To post to this group, send email to [email protected] To unsubscribe from this group لفك الاشتراك من المجموعة أرسل للعنوان التالي رسالة فارغة, send email to [email protected] For more options, visit this group at http://groups.google.com/group/kantakjigroup?hl=en سياسة النشر في المجموعة: ترك ما عارض أهل السنة والجماعة... الاكتفاء بأمور ذات علاقة بالاقتصاد الإسلامي وعلومه ولو بالشيء البسيط، ويستثنى من هذا مايتعلق بالشأن العام على مستوى الأمة... عدم ذكر ما يتعلق بشخص طبيعي أو اعتباري بعينه باستثناء الأمر العام الذي يهم عامة المسلمين... تمرير بعض الأشياء الخفيفة المسلية ضمن قواعد الأدب وخاصة منها التي تأتي من أعضاء لا يشاركون عادة، والقصد من ذلك تشجيعهم على التفاعل الإيجابي... ترك المديح الشخصي...إن كل المقالات والآراء المنشورة تُعبر عن رأي أصحابها، ولا تعبّر عن رأي إدارة المجموعة بالضرورة. --- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To unsubscribe from this group and stop receiving emails from it, send an email to [email protected]. To post to this group, send email to [email protected]. Visit this group at https://groups.google.com/group/kantakjigroup. For more options, visit https://groups.google.com/d/optout.
